Как оформить медицинскую страховку в Германии

Медицинская страховка в Германии — обязательна для всех, кто живёт и работает в стране, независимо от гражданства. Это требование закона: отсутствие страховки может привести к штрафам и отказу в медпомощи. Однако система довольно запутанная, особенно для тех, кто только переехал.

В этой статье расскажем, какие бывают страховки, как их оформить, чем они отличаются и как выбрать подходящий вариант.

04.08.2025

Главная › Статьи › Как оформить медицинскую страховку в Германии

Содержание

Зачем нужна медицинская страховка в Германии

Кто обязан оформлять страховку

Как устроена система страхования

Как выбрать между GKV и PKV: плюсы и минусы

Как оформить медицинскую страховку: пошагово

Что покрывает медицинская страховка

Смена страховой компании: возможности и ограничения

Почему стоит оформлять страховку с Blue Card Agency

Зачем нужна медицинская страховка в Германии

В Германии действует принцип обязательного медицинского страхования (Krankenversicherung). Это значит, что каждый человек — гражданин, резидент, студент, работник — должен быть застрахован.

Без страховки:

вы не сможете получить получить визу или ВНЖ;
вас не допустят к работе или учебе;
вы можете остаться без медицинской помощи и лечения.

Отсутствие страховки грозит не только штрафами, но и серьезными проблемами с доступом к медицинским услугам. Даже экстренная помощь без страховки может обернуться огромными расходами.

Кто обязан оформлять страховку

Медицинская страховка обязательна для всех следующих категорий лиц:

Граждане Германии;
Иностранцы, работающие в Германии;
Студенты;
Фрилансеры и предприниматели;
Получатели пособий;
Иностранные пенсионеры, переехавшие на ПМЖ.

Важно! Наличие медицинской страховки — обязательное условие для получения визы или вида на жительство в Германии.

Если вы только готовитесь к переезду и не уверены, какая именно страховка подходит в вашей ситуации, Blue Card Agency помогут подобрать оптимальный вариант. Особенно это актуально для студентов, специалистов по Голубой карте и фрилансеров, которым важно не ошибиться на старте.

По вопросам страхования обращайтесь на почту support@bluecardagency.de

По вопросам страхования обращайтесь на почту
support@
bluecardagency.de

Написать на почту

Как устроена система страхования

Система страхования в Германии делится на два основных типа:

1. Обязательное государственное страхование (Gesetzliche Krankenversicherung — GKV)

Это основной вид страховки, покрывающий около 90% населения Германии. Здесь действует классическая солидарная система: кто больше зарабатывает — тот больше платит, но услуги для всех одинаковы. Граждане с доходом ниже определенного порога обязаны иметь именно этот вид страховки.

Особенности GKV:

Платеж рассчитывается как процент от дохода (в 2025 году — в среднем 14,6% от брутто-зарплаты + дополнительный взнос около 2,5%);
Взнос делится поровну между работником и работодателем;
Покрывает стандартные медицинские услуги: визиты к врачу, лечение в больнице, медикаменты по рецепту, профилактические мероприятия и др.;
Бесплатно распространяется на неработающих членов семьи (дети, супруг/супруга) — семейная страховка (Familienversicherung). Для детей страховка действует до 18 лет, а при обучении — до 23 или 25 лет. Для детей с инвалидностью страховка действует бессрочно. Это существенно снижает финансовую нагрузку для семей.

2. Частное медицинское страхование (Private Krankenversicherung — PKV)

Этот вид страхования альтернатива для определенных категорий:

Самозанятые и предприниматели;
Государственные служащие;
Лица с доходом выше установленного порога (в 2025 году — 73 800 € в год);
Студенты старше 30 лет или после 14 семестра обучения.

Особенности PKV:

Взнос не зависит от дохода, а рассчитывается индивидуально: по возрасту, состоянию здоровья, выбранному покрытию;
Широкий спектр дополнительных услуг: индивидуальные палаты, лечение у частных врачей, расширенная стоматология, лечение за рубежом;
Часто требуется медицинское анкетирование или осмотр до заключения договора;
Вернуться обратно в GKV после PKV крайне сложно — решение должно быть взвешенным.

Как выбрать между GKV и PKV: плюсы и минусы

Часто требуется анкетирование, медосмотр

Требования к здоровью

Нет

Сложно

Легко

Возврат в GKV

Расширенное покрытие, частные клиники

Покрытие

Базовые услуги, стандартная стоматология

Гибкие опции, индивидуальный подход

Кэшбеки, бонусы за ЗОЖ, профилактика

Бонусы и программы

Скорость обслуживания

Обычная, иногда очереди

Быстрее, индивидуальные палаты

Каждый член семьи страхуется отдельно

Бесплатно для детей и неработающих супругов

Семейная страховка

Индивидуально: возраст, здоровье, опции

Зависит от дохода, фиксированный процент

Стоимость

PKV (Частная)

GKV (Государственная)

Критерий

Добровольное медицинское страхование (Freiwillige Krankenversicherung)

Это форма страхования, которая оформляется по собственному желанию, а не в силу обязательного закона. Обычно она касается людей, которые не обязаны вступать в систему государственного страхования (GKV), но все же хотят быть застрахованы именно в ней, а не переходить в частную систему (PKV).

Кому доступно добровольное страхование:

Работникам с доходом выше установленного порога обязательного страхования — в 2025 году это 73 800 € в год (или 6 150 € в месяц брутто).
Самозанятым, предпринимателям, студентам, пенсионерам и государственным служащим, которые не подпадают под обязательное страхование.
Лицам, утратившим право на обязательное страхование (например, при смене работы или статуса).

Размер взноса рассчитывается исходя из дохода, с учетом установленных минимальных и максимальных пределов: минимальный — 1 238,33 € в месяц (повышение по сравнению с 2024 годом), а максимальный — 5 512,50 € в месяц.

Добровольное страхование прекращается автоматически, если доход падает ниже порога или человек увольняется. В этом случае возвращается статус обязательного страхования.

Дополнительное страхование (Zusatzversicherung)

Для покрытия услуг, не включенных в базовый пакет GKV, можно оформить дополнительное страхование. Оно помогает снизить расходы на стоматологию, получить отдельную палату в больнице, расширенное лечение и другие услуги, которые не покрываются стандартной страховкой.

Студенческая страховка

Студенты до 30 лет или до 14 семестра обучения обязаны оформить страховку. Обычно выбирается государственная страховка по сниженной ставке (около 120 евро в месяц). После достижения порогового возраста — либо PKV, либо GKV на обычных условиях.

Они помогут подобрать подходящую медицинскую страховку с учетом вашего статуса, дохода и целей переезда. Вы получите помощь в выборе тарифа, оформлении документов и подаче заявки.

Blue Card Agency направит вас к проверенным партнерам

Написать для подбора страховки

Как оформить медицинскую страховку: пошагово

Процесс оформления несложен, но требует внимательности при заполнении документов. Выбор подходящей страховой компании, сбор бумаг, подача заявки и получение карты — всё это может занять время, особенно если вы делаете это впервые и без знания немецкого.

Шаг 1: Определите тип страховки

Если вы наёмный работник с доходом ниже порога — выбирайте GKV;
Если вы фрилансер, госслужащий, высокооплачиваемый специалист или студент старше 30 — сравните PKV и GKV;
Если вы не подпадаете ни под одну категорию — рассмотрите FKV.

Шаг 2: Выбор страховой компании

Для GKV — сравните предложения TK, AOK, Barmer, DAK, BKK и др. Обратите внимание на бонусные программы, цифровые сервисы, наличие поддержки на английском или русском языках;
Для PKV — используйте специализированные сайты и брокеров (например, Allianz, AXA, Debeka, HanseMerkur, Signal Iduna), сравните тарифы, условия покрытия, франшизу, опции для лечения за рубежом.

Если вы не уверены, какой вариант подходит вам, мы в Blue Card Agency поможем оценить все плюсы и минусы и подобрать страховку под ваш статус.

Шаг 3: Подготовьте документы

Что потребуется:

Паспорт или ID-карта;
Подтверждение регистрации по месту жительства (Meldebescheinigung);
Контракт с работодателем или подтверждение статуса (например, справка о зачислении в вуз);
Банковские реквизиты (для списания взносов);
Для PKV: перед оформлением контракта страховая может потребовать анкету о состоянии здоровья или медицинское обследование. Отказ предоставить достоверную информацию может привести к расторжению контракта.

Шаг 4: Подача заявки

Обычно заявку можно подать онлайн или в офисе страховой компании. Многие страховые предлагают формы и интерфейс на английском языке.

Шаг 5: Получите страховой номер и карту

После подачи заявки вы получите:

индивидуальный страховой номер;
пластиковую карту (Gesundheitskarte) с чипом.

Эта карта — ваш ключ к медицинской системе Германии. Её нужно предъявлять при каждом визите к врачу, в аптеке, клинике или больнице.

Как оформить медицинское страхование в Германии

Внутри — пошаговый алгоритм оформления, список страховых, дополнительные страховки и объяснения сложных терминов на простом языке. Это особенно удобно тем, кто не хочет тратить часы на разбор бюрократических нюансов.

Подробнее

Что покрывает медицинская страховка

Государственная страховка (GKV):

Прием у врача общей практики и узких специалистов;
Госпитализацию;
Хирургические вмешательства;
Анализы и диагностику;
Частично — стоматологические услуги;
Определенные лекарства по рецептам;
Профилактику (вакцинация, диспансеризация);
Ведение беременности и роды.

Частная страховка (PKV):

Лечение у частных врачей;
Услуги остеопатов, натуропатов;
Индивидуальные палаты;
Расширенная стоматология и офтальмология;
Второе мнение и дополнительную диагностику;
Бесплатная замена очков;
Частные клиники и лечение за рубежом.

Смена страховой компании: возможности и ограничения

В системе GKV вы имеете право сменить страховую компанию после 12 месяцев членства, подав заявление о переходе с уведомлением за два месяца до желаемой даты смены. При этом подавать отдельное заявление о расторжении старого договора не требуется — все формальности между собой улаживают сами страховые компании.

Вы также можете сменить страховую досрочно, если:

ваша текущая страховая компания повышает дополнительный взнос (Zusatzbeitrag);
происходит изменение страхового статуса, например, при смене работодателя, переходе с безработицы на работу или наоборот, или при изменении дохода выше/ниже лимита для обязательного страхования.

Возврат из PKV в GKV возможен только при определенных условиях:

если вы младше 55 лет и переходите на работу по найму с доходом ниже установленного порога;
если вы становитесь безработным и получаете пособие по безработице;
в ряде других исключительных случаев, например, через семейную страховку супруга/супруги, застрахованных в GKV.

Поэтому выбор страховой компании и типа страховки требует взвешенного решения.

Почему стоит оформлять страховку с Blue Card Agency

Мы сотрудничаем с проверенными партнерами, которые не просто объясняют, как оформить страховку, а помогают на каждом этапе:

Помогают выбрать между GKV и PKV;
Подберут страховую по вашему статусу и бюджету;
Переводят анкеты и формы;
Сопровождают до получения Gesundheitskarte.

Blue Card Agency — это комплексная помощь при переезде в Германию: от виз до страховки и жилья.

5+ лет опыта в сопровождении переездов по всей Германии
Более 1000 успешных кейсов семей с детьми
Персональный куратор для каждой семьи
Поддержка 24/7 до и после переезда
Подготовка и проверка всех документов

А для самостоятельных шагов — смотрите наш магазин инструкций с пошаговыми гайдами по оформлению страховки, ВНЖ, аренде жилья и другим важным вопросам.

Частые вопросы

Могу ли я выбрать любую страховую компанию?

Да, в системе GKV вы вправе выбрать любую страховую кассу — различия в основном касаются сервиса, приложений и бонусных программ. При выборе частной страховки важно учитывать ваш возраст, состояние здоровья и содержание страхового пакета — именно от этих факторов зависит стоимость и доступность условий. Для подбора страховой напишите на support@bluecardagency.de.

Можно ли оформить страховку удаленно до переезда?

Да! Многие страховые принимают онлайн-заявки.

Сколько стоит страховка в Германии?

В 2025 году взносы по GKV составляют в среднем от 120 до 220 € в месяц. Работодатель оплачивает половину этой суммы. Чем выше зарплата — тем выше взнос, но есть верхний предел.
PKV начинается примерно от 170–250 € в месяц, но может быть значительно выше — все зависит от вашего возраста, состояния здоровья и выбранных опций. PKV может быть выгоднее для молодых, здоровых и высокооплачиваемых специалистов — но менее гибкая в долгосрочной перспективе.

Что делать, если я заболел или попал в аварию без страховки?

Экстренную помощь окажут, но все расходы придется оплатить самостоятельно. Чтобы избежать больших затрат и проблем с законом, оформите страховку как можно скорее. Важно это сделать до или сразу после приезда.